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TAEG : qu’est-ce que le taux annuel effectif global ?

A quoi correspond le TAEG ? Le taux annuel effectif global (T.A.E.G) est devenu obligatoire depuis 1979 avec la loi Scrivener. Il permet de calculer le montant réel d’un prêt. Il englobe le taux d’intérêt lié au prêt mais également l’ensemble des frais supplémentaires comme les frais d’assurance, les frais de dossier, les frais d’inscription ou encore les frais de garantie hypothécaire. Les options facultatives liées au prêt ne sont pas prises en compte dans le montant du taux global. Ce taux est fixé librement par chaque banque ou organisme de crédit tout en respectant un taux maximal déterminé par la Banque de France appelé « taux d’usure ». Le TAEG doit être notifié par écrit sur tout imprimé publicitaire ou sur toute offre de crédit.

 

A quoi sert le TAEG ?
Il a été mis en place pour permettre à l’emprunteur de connaître le coût réel de son emprunt. Il permet de comparer les propositions des différents organismes et de s’adresser à l’établissement qui propose le prêt le plus compétitif.
Il évite les surprises et les risques de surendettement en connaissant dès le départ le montant total des mensualités (en particulier pour un emprunt à taux fixe). Lorsque le T.A.E.G. est déterminé, l’organisme prêteur ne peut plus ajouter de frais supplémentaires.

 

Le calcul du TAEG
Les intérêts annuels du prêt : Lors d’un emprunt à taux fixe, ce calcul est simple dans la mesure où le taux reste identique pendant toute la durée de remboursement. Le montant des mensualités est inchangé quelle que soit la conjoncture. Par contre, ce taux est variable en fonction de l’organisme prêteur et de la future utilisation du crédit (voiture, immobilier, travaux…).
Pour un emprunt à taux révisable, le T.A.E.G. est déterminé en fonction du taux fixé au départ. Le T.A.E.G. ne représente donc pas un taux réel puisque le taux de base peut évoluer à la hausse ou à la baisse tous les 3, 6 ou 12 mois. Ce taux est calculé en fonction d’un indice financier.
Les frais d’assurance
Les frais d’assurance pris en compte concernent uniquement les assurances obligatoires (en général décès et invalidité permanente) et souscrites auprès de l’organisme prêteur.
Les frais de dossier
Ces frais correspondent aux dépenses engagées par l’organisme de crédit pour établir un dossier et mettre en place le prêt. Ils représentent entre 1 et 1,5% du T.A.E.G global.
Les frais de garantie
Une garantie étant indispensable pour l’obtention d’un prêt, les frais liés à cette garantie sont inclus dans le calcul du T.A.E.G.


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